Je leest er regelmatig over, maar stelt het steeds uit. Veel zzp’ers bouwen nog steeds geen pensioen op. Waar we inmiddels toe zijn aan een wettelijk verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov), heeft de politiek nog niet besloten tot een wettelijk verplicht pensioen voor ondernemers. Mensen in loondienst bouwen een pensioen op bij hun werkgever, maar dat geldt niet voor zzp’ers. Zij hebben op hun pensioenleeftijd alleen recht op de AOW. Maar de rest van het pensioen, dat moet je zelf opbouwen. Toch komt het er vaak niet van, met alle gevolgen van dien.
Vandaag nog beginnen met pensioen opbouwen
Veel zzp’ers blijven het maar uitstellen: pensioen regelen. Dat terwijl het wel echt noodzakelijk is. Over het algemeen geldt dat mensen beginnen te werken zo tussen hun 20e en 26e levensjaar. Dit is ook het moment dat mensen in loondienst beginnen met het opbouwen van het pensioen. Het is daarom verstandig om je tussen je 30e en 35e toch eens druk te maken over het pensioen, als je niet in loondienst bent, maar als ondernemer actief bent. Voor veel zzp’ers is dat een groot probleem: een pensioen opbouwen is duur en als het tarief te laag is, houden ze te weinig over voor hun vaste lasten. Dat betekent dat hun tarieven onvermijdelijk omhoog moeten, want pensioen opbouwen is belangrijker dan je denkt.
Je doet je werk immers nu nog met plezier. Maar als je straks over de zestig bent, wil je toch graag (eerder) stoppen met werken, of op zijn minst minder werken. Uit cijfers van het Nibud blijkt dat bijna de helft van de zzp’ers (44%) niet genoeg geld heeft om rond te komen, als hij met pensioen gaat. Eén op de drie Nederlanders in loondienst heeft overigens datzelfde probleem. Je kunt beter daarom vandaag nog beginnen met pensioen opbouwen.
Meer opbouwen als je eerder begint
Het is een goed idee om zo snel mogelijk te beginnen met het opbouwen van een pensioen als zzp’er. Ook als je daar eigenlijk nog niet aan toe bent. Je bouwt namelijk niet automatisch een pensioen op, zoals dat in loondienst wel het geval is. Het is belangrijk dat je je verantwoordelijkheid neemt. Bij ondernemen hoort immers niet alleen de lusten, maar ook de lasten. Als je eerder begint met pensioen opbouwen, dan heb je een langere periode waarin je het pensioen opbouwt. Het rente-op-rente effect kan dan veel langer zijn werk doen over de gelden die je in pensioenbeleggingen hebt gestoken. Zo heb je er straks meer voordeel van, en kun je van een beter salaris genieten als je met pensioen gaat.
Zo regel je je pensioen
Wil je pensioen voor zelfstandige regelen, dan dien je rekening te houden met de drie pijlers. Ten eerste geldt er de Algemene Ouderdomswet (AOW). Deze uitkering krijgt iedereen. Ook zzp’ers. Maar daarvoor moet je wel eerst de AOW-leeftijd hebben bereikt. Goed om te weten als ondernemer: zo’n uitkering is geen vetpot. Veel mensen kunnen niet alleen van een AOW leven en hebben daarom een bijdrage nodig van een pensioenverstrekker. Werk je in loondienst, dan bouw je een pensioen op via de werkgever. Maar dit type pensioen bouw je niet op als je als zzp’er werkt. Je bent je eigen baas en moet daarom ook je eigen pensioen zien te regelen. Gelukkig kun je je pensioen gemakkelijk zelf regelen. Daarvoor heb je verschillende opties: aanvullend verzekeren met een lijfrenteverzekering, zelf bij elkaar sparen of kiezen voor beleggingen. Vaak is zelf een pensioen opbouwen via bijvoorbeeld beleggingen ook nog fiscaal interessant, omdat je een belastingvoordeel kunt krijgen in box 1. Kies je voor een vrij opneembare spaaroptie, dan wordt dit belast in box 3.
Aanvullend pensioen is hard nodig
Een aanvullend pensioen opbouwen is dus hard nodig. Ben je zelfstandig ondernemer en heb je veel verstand van sparen en beleggen? Dan kun je zelf een vermogen bij elkaar sparen. Maar houd er wel rekening mee dat het geld op je spaarrekening in box 3 valt. Je betaalt boven een bedrag van zo’n 57.000 euro belasting over je vermogen. Voor fiscaal partners is dat bedrag het dubbele. Het kan dus in fiscaal opzicht minder aantrekkelijk zijn om zelf voor een pensioen te sparen. Bovendien kun je dan in de verleiding komen op een deel van het pensioen op te nemen, als het met de zaken niet goed gaat. Om deze reden zijn er meer mensen die kiezen voor een pensioenbelegging.
Bij een pensioenbelegging kun je geld opnemen wanneer je wil, maar het is verstandig dit niet te doen. Door te beleggen, kun je je geld aan het werk zetten, terwijl je zelf bezig bent met ondernemen. Uiteraard loop je hiermee wel een risico: je kunt (een deel van) je inleg verliezen. Er zijn daarom ook zelfstandig ondernemers die kiezen voor een lijfrenteverzekering. Het geld wordt dan op een geblokkeerde bankspaarrekening gezet. Je kunt maandelijks geld storten op deze bankrekening, of eenmalig grotere bedragen storten. Tijdens het opbouwen groeit de pot. Je kunt, zodra je met pensioen gaat, dan je lijfrente laten uitkeren. Het is goed om voor jezelf na te gaan welke manier van pensioen opbouwen het beste bij je past.