Als zzp’er is het belangrijk om goed na te denken over je pensioen. In tegenstelling tot werknemers in loondienst, moeten zelfstandigen zonder personeel (zzp’ers) zelf hun aanvullend pensioen regelen. Dit artikel biedt inzicht in hoeveel pensioen je nodig hebt als zzp’er, welke mogelijkheden er zijn om pensioen op te bouwen, en welke veranderingen de nieuwe pensioenwetgeving met zich meebrengt.
Hoeveel pensioen heb ik nodig als zzp’er?
Hoeveel pensioen je nodig hebt als zzp’er hangt af van je leefstijl en inkomen. Naast de AOW, waar je als zzp’er recht op hebt, moet je zelf zorgen voor een aanvullend pensioen. Bij een bruto jaarinkomen van € 36.000 is ongeveer € 25.000 aanvullend pensioen per jaar nodig om hetzelfde inkomensniveau te behouden na je pensionering. Het exacte bedrag dat je nodig hebt kan variëren afhankelijk van persoonlijke omstandigheden en wensen.
Er zijn geen vaste richtlijnen voor hoeveel pensioen precies nodig is voor verschillende inkomensniveaus. Het is daarom verstandig om een persoonlijke berekening te maken en regelmatig te herzien of je op koers ligt met je pensioenopbouw.
Welke pensioenmogelijkheden zijn er voor zzp’ers?
Zzp’ers hebben verschillende mogelijkheden om hun pensioen op te bouwen. Ten eerste kun je kiezen voor een lijfrenteverzekering of banksparen. Beide opties bieden fiscale voordelen, zoals aftrekbaarheid binnen de fiscale jaarruimte. Daarnaast kun je vrijwillig deelnemen aan een collectieve regeling als deze beschikbaar is binnen jouw beroepsgroep, bijvoorbeeld in de zorg of voor schilders.
Sinds de invoering van de Wet toekomst pensioenen in juli 2023 zijn er meer mogelijkheden gekomen voor zzp’ers om aan te sluiten bij een pensioenfonds. Deze wet verhoogt ook de fiscale jaarruimte, waardoor er meer belastingvoordelen zijn bij het sparen voor je oude dag.
Hoe kan ik mijn pensioen als zzp’er berekenen?
Het berekenen van je benodigde pensioen als zzp’er kan lastig zijn, maar er zijn tools beschikbaar die kunnen helpen. Websites zoals ikwordzzper.nl bieden rekenvoorbeelden en hulpmiddelen om inzicht te krijgen in hoeveel je moet sparen. Ook Knab.nl heeft een tool waarmee je snel kunt berekenen hoeveel pensioeninleg maandelijks nodig is.
Het is belangrijk om bij het maken van deze berekeningen rekening te houden met inflatie, verwachte rendementen en eventuele veranderingen in je persoonlijke situatie of wensen voor later.
Wat verandert er met de nieuwe pensioenwet voor zzp’ers?
Sinds 1 juli 2023 heeft de Wet toekomst pensioenen enkele belangrijke wijzigingen doorgevoerd die ook invloed hebben op zzp’ers. De fiscale oudedagsreserve (FOR) is afgeschaft voor nieuwe opbouw, wat betekent dat deze optie niet meer beschikbaar is voor het reserveren van pensioengeld.
Bovendien biedt de wet meer mogelijkheden voor zzp’ers om aan te sluiten bij collectieve regelingen en verhoogt het de fiscale jaarruimte, wat extra belastingvoordelen oplevert bij het sparen voor een aanvullend pensioen.
Veelgestelde vragen
Hoe bereken ik mijn pensioen als zzp’er?
Je kunt je pensioen berekenen door gebruik te maken van online tools die rekening houden met factoren zoals inkomen, gewenste uitgaven na pensionering en levensverwachting. Het is verstandig om verschillende scenario’s door te rekenen.
Welk aanvullend pensioen heb ik nodig naast AOW?
Naast AOW heb je aanvullend pensioen nodig dat afhankelijk is van je huidige levensstijl en uitgavenpatroon. Een richtlijn kan zijn om 70% van je huidige inkomen aan te houden, maar dit verschilt per persoon.
Wat is de fiscale jaarruimte en hoe gebruik ik die?
De fiscale jaarruimte is het bedrag dat je fiscaal voordelig kunt sparen voor je pensioen bovenop de AOW. Dit bedrag kun je gebruiken door bijvoorbeeld in een lijfrenteverzekering of via banksparen te investeren.
Kan ik als zzp’er deelnemen aan een collectieve pensioenregeling?
Ja, afhankelijk van jouw beroepsgroep kun je deelnemen aan een collectieve regeling. Dit geldt bijvoorbeeld voor sommige beroepen in de zorg of bouwsector.
Welke gevolgen heeft de nieuwe pensioenwet voor mijn pensioenopbouw?
De nieuwe wet biedt meer flexibiliteit en belastingvoordelen bij het sparen voor een aanvullend pensioen. Ook maakt het deelname aan collectieve regelingen toegankelijker voor zzp’ers.