Het Nederlandse bedrijfsleven liet begin 2026 weer een voorzichtige opleving zien. Volgens de kwartaalcijfers van de KVK over het eerste kwartaal van 2026 schreven zich meer startende ondernemingen in dan een jaar eerder, terwijl het aantal stoppers en faillissementen juist daalde. Op papier goed nieuws. Toch lopen veel van die nieuwe ondernemers tegen een drempel aan die ze niet hadden zien aankomen: het openen van een zakelijke bankrekening. Wie een zakelijke rekening openen voor nieuwe BV op de planning had staan, merkt dat banken meer vragen stellen, meer documenten opvragen en langer de tijd nemen voordat een rekening echt actief is. De toegang tot zakelijk bankieren is in korte tijd merkbaar veranderd, en dat raakt meer mensen dan alleen de klassieke starter.
Meer ondernemingen, strengere toegang
De cijfers en de praktijk lijken elkaar tegen te spreken. Aan de ene kant groeit het aantal nieuwe entiteiten weer: BV's, eenmanszaken, verenigingen en VvE's. Aan de andere kant is precies de stap die al die entiteiten nodig hebben, namelijk een rekening op naam van de organisatie, ingewikkelder geworden. Dat raakt niet alleen ondernemers; ook een bestuurder die een VvE bankrekening openen met GoDutch wil regelen, krijgt met dezelfde strengere toetsing te maken. Banken beoordelen aanvragen scherper, vragen vaker om aanvullende informatie en hanteren strengere interne richtlijnen. Het resultaat is een tijdsverschil tussen het moment waarop een organisatie officieel bestaat en het moment waarop er ook echt zakelijk betaald kan worden.
Waarom banken kritischer zijn geworden
De achtergrond is grotendeels regelgeving. Banken zijn op grond van de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft) verplicht hun klanten te kennen en het risico op misbruik te beperken. Dat klantonderzoek, vaak afgekort als KYC, is de afgelopen jaren uitgebreider en duurder geworden. Grootbanken berekenen die kosten steeds vaker per entiteit door en kijken kritischer naar de structuur achter een aanvraag. Het gevolg is dat een aanvraag minder vaak een formaliteit is en vaker een dossier dat compleet en kloppend moet zijn.
Wat dit betekent voor een nieuwe BV
Voor een BV is een zakelijke rekening niet optioneel maar noodzakelijk, omdat het vermogen van de onderneming gescheiden moet zijn van dat van de bestuurder. Juist daar ontstaat vertraging. De bank wil weten wie de uiteindelijke belanghebbenden zijn, hoe een eventuele holdingstructuur eruitziet en waar het geld vandaan komt. Een ondernemer die rekent op enkele dagen, is in de praktijk soms enkele weken verder voordat alles rond is.
Wat dit betekent voor een VvE
Een VvE kent een eigen logica. De vereniging is op grond van het Burgerlijk Wetboek verplicht een reservefonds aan te houden voor groot onderhoud, en dat geld moet op naam van de VvE staan, gescheiden van de privérekeningen van de eigenaren. Sinds 2023 telt het aandeel van een eigenaar in dat reservefonds bovendien mee als vermogen in box 3. Volgens de Belastingdienst bedraagt het heffingvrij vermogen in 2026 59.357 euro per persoon zonder fiscale partner, en 118.714 euro voor fiscale partners samen. Een correcte, aparte rekening is daarmee niet alleen praktisch, maar ook fiscaal en juridisch van belang.
Waar het in de praktijk misgaat
De meeste aanvragen stranden niet op onwil van de bank, maar op vermijdbare fouten in de voorbereiding. Vijf knelpunten komen steeds terug, geordend van het meest voorkomende tot het meest kostbare:
- Onvolledige documentatie: de aanvraag valt stil omdat stukken ontbreken, zoals de UBO-registratie, de statuten of een recent uittreksel.
- Onduidelijke structuur: holdings of samengestelde constructies vragen extra toetsing, omdat de bank precies wil begrijpen wie waarover beslist.
- Verkeerde verwachtingen over doorlooptijd: ondernemers plannen op dagen, terwijl het onderzoek weken in beslag kan nemen.
- Vermenging van privé en zakelijk: geld dat door elkaar loopt maakt het klantonderzoek lastiger en kan de aanvraag vertragen of blokkeren.
- Geen passende rekening gekozen: een VvE, vereniging of stichting heeft andere eisen dan een eenmanszaak of BV, en een verkeerde keuze betekent opnieuw beginnen.
Wat deze punten gemeen hebben, is dat ze allemaal vooraf op te lossen zijn. De bank vraagt zelden iets onredelijks; ze vraagt vooral om volledigheid en duidelijkheid. Wie dat op orde heeft, doorloopt het proces aanzienlijk soepeler.
Hoe je je als ondernemer of bestuurder voorbereidt
De belangrijkste verschuiving zit in de planning. Behandel het openen van een rekening niet als een laatste klusje na de inschrijving, maar als een vast onderdeel van de oprichting of de overgang. Zorg dat de juridische documenten kloppen en compleet zijn, breng de structuur helder in beeld en houd identiteits- en eigendomsgegevens bij de hand. Kies daarnaast bewust de rekeningvorm die bij de entiteit past, want een BV, een VvE en een vereniging vragen elk om een andere insteek. En begin op tijd, zodat de doorlooptijd geen knelpunt wordt op het moment dat er betaald moet worden.
De nieuwe realiteit van zakelijke onboarding
Het is goed om de trend in het juiste perspectief te zien. Banken wijzen niet per se meer aanvragers af; ze vragen vooral om meer informatie. Onboarding is daardoor geen formaliteit meer, maar een proces met eigen stappen, controles en doorlooptijd. Voor ondernemers en bestuurders betekent dat een andere mindset: het openen van een rekening hoort bij de oprichting van een onderneming of de inrichting van een vereniging, niet erna. Wie het zo benadert, ervaart de strengere toetsing minder als een obstakel en meer als een voorspelbare stap.
Conclusie
De drempel om een zakelijke rekening te openen is in 2026 hoger geworden, juist nu er weer meer nieuwe ondernemingen en verenigingen bijkomen. Strengere regels, uitgebreider klantonderzoek en langere doorlooptijden maken van de aanvraag een serieuze stap in plaats van een formaliteit. Het goede nieuws is dat die stap goed te nemen is. Met complete documenten, een heldere structuur en een realistische planning verloopt het proces voor zowel een nieuwe BV als een VvE een stuk soepeler. De banken zijn kieskeuriger geworden, maar wie voorbereid aan het loket verschijnt, merkt daar in de praktijk het minst van.