Wanneer je net bent begonnen met ondernemen, zal je waarschijnlijk niet zo snel aan je pensioen denken. Toch is voldoende pensioen opbouwen onderdeel van je vermogensstrategie. Veel ondernemers komen er helaas pas later achter dat ze te weinig pensioen hebben opgebouwd. Succesvolle ondernemers denken echter al op jonge leeftijd aan hun pensioen, zodat ze later niet voor verrassingen komen te staan. Als je pensioenopbouw beschouwt als een onderdeel van je vermogensstrategie, merk je dat je veel sneller voldoende pensioen opbouwt.
Een pensioen opbouwen als ondernemer
Hoe eerder je begint met het opbouwen van je pensioen, hoe gemakkelijker het zal zijn om snel een flink vermogen op te bouwen. Handig, want zo voorkom je dat je op latere leeftijd toch te weinig pensioen hebt opgebouwd. Pensioen opbouwen kan op een aantal manieren. Bijvoorbeeld door te investeren in je bedrijf en een deel van het rendement als pensioeninvestering te gebruiken. Dit kan onderdeel zijn van je vermogensstrategie. Of je begint met pensioen opbouwen middels een pensioenbelegging in box 1. Begin wel snel met het opbouwen van je pensioen, want ‘uitstelgedrag’ kan behoorlijk wat geld kosten.
Investeren in je bedrijf
Investeren in je bedrijf, dat klinkt als zorgen voor later. Maar je kunt het beter nu doen. Wordt je bedrijf meer waard, dan kun je in de toekomst je bedrijf proberen te verkopen. Dat geldt uiteraard alleen voor bedrijven waarbij je zelf niet het product bent. Heb je een goedlopend bedrijf, kijk dan eens naar het uitbreiden van je bedrijfspand. Je kunt vaak bij veel verstrekkers geld lenen om je bedrijfspand uit te laten bouwen of een compleet nieuw pand te laten bouwen. Op deze manier heb je fiscaal voordeel en kun je verwachten dat je bedrijf in de toekomst meer waard is. Het overschot kun je dan gebruiken voor je pensioen of terug investeren in je pensioenbelegging.
Begin vroeg met pensioen opbouwen
Wellicht vind je het nu nog niet zo belangrijk, maar pensioen opbouwen is toch echt erg belangrijk. Het is onderdeel van het ondernemen. Begin is er dus op tijd mee. Zet op jonge leeftijd al geld opzij, want zo kun je optimaal profiteren van het rente-op-rente-effect. Dit houdt in dat je in het eerste jaar rente krijgt op je pensioen. Dat bedrag wordt toegevoegd aan je pensioen. Het tweede jaar krijg je rente over je pensioen en rente van het eerste jaar. Het derde jaar krijg je dan weer rente over je pensioen en rente over de eerste twee jaren. Op deze manier blijft de rente als een soort ‘sneeuwbal’ aan je pensioen plakken en neemt je pensioen alleen maar toe. Het uiteindelijke eindkapitaal hangt daarbij uiteraard wel af van de gerealiseerde beleggingsresultaten.
Het hiervoor genoemde is ook de belangrijkste reden waarom je beter uiterlijk tussen je 30e en 35e al kunt beginnen met het opbouwen van een pensioen. Helaas zijn er veel ondernemers die veel te laat beginnen met hun pensioenopbouw. Dat terwijl succesvolle ondernemers vaak al vroeg beginnen met het opbouwen van pensioen (vaak al als twintiger), en dit zien als onderdeel van hun totale vermogensstrategie. Pensioenopbouw is dus zeker de moeite waard. Vroeg beginnen met pensioen opbouwen is net zo belangrijk (of misschien zelfs nog belangrijker) als de hoogte van het maandelijkse bedrag dat je opzij zet voor je pensioen.
Pensioen opbouwen in box 1 of box 3
Vraag is dan ook of je pensioen wil opbouwen in box 1 of box 3. In box 1 kies je voor een pensioenbelegging of een pensioenspaarproduct. Daarvoor moet je een speciale pensioenrekening openen. Je krijgt pas toegang tot het ingelegde bedrag, als je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Of als je arbeidsongeschikt bent. Het geld dat je inlegt, mag je aftrekken van je inkomsten bij de inkomstenbelasting. Daardoor heb je fiscaal gezien veel voordeel.
In dat opzicht kun je beter geen normale spaar- of beleggingsrekening openen in box 3 om pensioen op te bouwen. Je betaalt namelijk vermogensbelasting over het bedrag als je boven de drempel komt. Je mag dit gespaarde geld ook niet aftrekken van je inkomen bij de inkomstenbelasting. Voordeel is wel dat je het geld op ieder moment weer op mag nemen. Maar op het gebied van vermogensstrategie is dit niet handig, mede omdat je flink belast wordt. Zo krijg je geen belastingvoordeel en moet je er zelfs belasting over betalen.
Uiteraard kun je na een berekening er ook voor kiezen om in beide boxen een vermogen voor je pensioen op te gaan bouwen. Kom je er niet uit? Laat je dan goed adviseren door een pensioenadviseur.