Bij het kopen van een huis krijg je te maken met maandelijkse hypotheeklasten. Maar hoeveel betaal je nu écht per maand? De bruto maandlasten zijn het bedrag dat je aan de bank betaalt, maar dit is niet hetzelfde als wat je uiteindelijk netto kwijt bent.
Belastingen en eventuele hypotheekrenteaftrek spelen hierin een grote rol. In dit artikel ontdek je wat het verschil is tussen bruto en netto maandlasten, hoe je deze berekent en waar je rekening mee moet houden bij het afsluiten van een hypotheek.
Wat zijn de bruto maandlasten van een hypotheek netto?
De bruto maandlasten van een hypotheek zijn het totale bedrag dat je elke maand betaalt aan rente en aflossing. Dit is het bedrag dat je aan de hypotheekverstrekker overmaakt, zonder rekening te houden met belastingvoordelen zoals hypotheekrenteaftrek.
De netto maandlasten zijn de daadwerkelijke kosten die je na belastingvoordelen betaalt. Door hypotheekrenteaftrek krijg je een deel van de betaalde rente terug via de belastingaangifte, waardoor de netto maandlasten lager uitvallen dan de bruto maandlasten.
Een voorbeeld:
- Bruto maandlasten: € 1.200 (bestaande uit € 800 rente en € 400 aflossing)
- Belastingvoordeel (hypotheekrenteaftrek): € 240 per maand
- Netto maandlasten: € 960
Dit betekent dat je na belastingvoordeel € 960 per maand kwijt bent in plaats van € 1.200.
Hoe bereken je de bruto maandlasten van je hypotheek?
De bruto maandlasten van een hypotheek bestaan uit twee onderdelen:
- Rente: Dit is het bedrag dat je betaalt over het openstaande hypotheekbedrag. De hoogte hiervan hangt af van de rentevoet en de looptijd van je hypotheek.
- Aflossing: Bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek los je elke maand een deel van je lening af, waardoor je totale schuld daalt.
Je berekent je bruto maandlasten met de volgende formule:
Bruto maandlasten = (hypotheekbedrag x hypotheekrente) ÷ 12 + aflossing
Voorbeeld:
- Hypotheekbedrag: € 300.000
- Hypotheekrente: 4% per jaar
- Looptijd: 30 jaar
Bij een annuïteitenhypotheek betekent dit een bruto maandlast van ongeveer € 1.432.
Hoe bereken je de netto maandlasten van je hypotheek?
Om de netto maandlasten te berekenen, moet je rekening houden met de hypotheekrenteaftrek. Dit belastingvoordeel hangt af van:
- Het rentepercentage van je hypotheek
- Je belastingschijf in box 1 (inkomen uit werk en woning)
- De maximale hypotheekrenteaftrek die de overheid toestaat
De berekening gaat als volgt:
- Bereken het belastingvoordeel → (betaalde rente x belastingtarief)
- Trek het belastingvoordeel af van de bruto maandlasten
Voorbeeld:
- Bruto maandlasten: € 1.432
- Betaalde rente: € 1.000
- Inkomen in belastingschijf van 36,97%
- Belastingvoordeel: € 1.000 x 36,97% = € 369,70
- Netto maandlasten: € 1.432 – € 369,70 = € 1.062,30
Welke factoren beïnvloeden je netto maandlasten?
De netto maandlasten van je hypotheek hangen af van verschillende factoren:
- Rentepercentage: Hoe hoger de hypotheekrente, hoe meer rente je betaalt en hoe groter je belastingvoordeel.
- Hypotheekvorm: Bij een annuïteitenhypotheek zijn je netto maandlasten in het begin lager en stijgen ze later. Bij een lineaire hypotheek dalen je netto lasten over de jaren.
- Belastingtarief: Mensen met een hoger inkomen krijgen een groter belastingvoordeel op hun hypotheekrente, al wordt dit voordeel steeds verder afgebouwd.
- Eigenwoningforfait: Dit is een bijtelling op je belastbaar inkomen die invloed heeft op je netto maandlasten.
Wat is de invloed van de afbouw van hypotheekrenteaftrek?
De overheid bouwt de hypotheekrenteaftrek al jaren af. In 2025 bedraagt de maximale aftrek 36,97%, ongeacht je inkomensschijf. Dit betekent dat mensen met een hoog inkomen minder belastingvoordeel hebben dan voorheen.
Voorbeeld impact afbouw hypotheekrenteaftrek:
- In 2020 kon je nog tot 49% van de betaalde rente aftrekken.
- In 2025 is dit gedaald naar 36,97%.
Voor huiseigenaren betekent dit dat hun netto maandlasten de afgelopen jaren zijn gestegen, omdat ze minder terugkrijgen via de belasting.
Veelgestelde vragen
Hoeveel van mijn bruto maandlasten gaat naar rente en aflossing?
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je in het begin meer rente en minder aflossing. Na verloop van tijd verschuift dit en ga je meer aflossen en minder rente betalen.
Kan ik mijn netto maandlasten verlagen?
Ja, dit kan door extra af te lossen, te kiezen voor een lagere rente bij rentemiddeling of over te stappen naar een goedkopere hypotheekverstrekker.
Hoeveel belastingvoordeel heb ik met hypotheekrenteaftrek?
Dit hangt af van je hypotheekrente en belastingschijf. In 2025 bedraagt de maximale aftrek 36,97%.